金融科技创新叠加本钱控制 银行网点智能化风起云涌

2018-06-13 08:02:00 泉源:中国证券报 作者:欧阳剑环 王凯文

  无人银行、DIY银行、新批发银行……以后各种以AI技能、大数据剖析为根底的智能银行网点逐步走进人们的视野,既为用户提供线上线下多个场景的增值效劳,也是各大银行金融科技气力的会合展示。与此同时,传统物理网点的关停速率寂静放慢。

  业内子士以为,面对金融科技创新和人工智能开展带来的打击,银行网点仍有其不行代替之处,将来几年其不会大范围增加,而是会呈现构造性调解,现在银行网点朝多元化、专业化偏向调解转型是燃眉之急。

  “探路”智能化晋级

  往年4月,农业银行在重庆推出国际首家本人入手、本人做主的DIY伶俐银行,除金融产物和效劳外,客户可经过智能橱窗盘问周边商圈舆图信息、重庆特征餐饮名单,以及周边商圈和农行各种优惠运动以及目标地二维码导航效劳;4月,建立银行开放了国际首家“无人银行”,客户操持业务全程无需柜员操纵,仅需求和智能设置装备摆设互动便可以完成业务全进程。

  以后,鼎力开展金融科技,探究智能化转型已成为银行业共鸣,呆板人、伶俐柜员机等智能机具不时放开。“只需客户带齐了证件,取款、开卡、打印流水等业务都可以在呆板上停止。并且我们银行有引流稽核,将稽核大堂司理在客户较多的时分有没有努力把人流往呆板上引。”北京地域某股份行客户司理对记者表现。

  波士顿征询公司结合中国开展研讨基金会日前公布的《代替照旧束缚:人工智能对金融业休息力市场的影响》指出,将来人工智能会替换柜员的中心任务,将实行业务操持、盘点买卖现金等任务转由呆板(如智能VTM)来实行;关于个贷业务而言,数据发掘技能以及智能化的剖析处置模子可以协助个贷司理以及危害审批职员停止团体存款资质的搜集、评价、审批及办理;在客户关键,人工智能可以代替人工客服,应对群众客户的呼入需求。估计在妥当开展的状况下,到2027年,银行业将增添104万任务岗亭,降幅22%;剩余78%的任务岗亭将提拔42%服从,相称于每人每天花在异样职能运动的工夫可增加2.4小时。

  除晋级网点外,将业务移植得手机端也是银行转型的紧张趋向。以直销银举动例,不以实体网点和物理柜台为根底的直销银行是各大银行探究金融科技、数字化转型的紧张实验田。中国银行业协会与中小银行互联网金融同盟结合公布的《2017中国直销银行测评与创新剖析陈诉》表现,停止2017年8月末,国际设立独立直销银行APP使用的银行合计105家,且直销银行全体已发生肯定行业影响力,用户知晓率到达80.7%,运用过直销银行业务的用户复购率达60.1%。

  在银行寻求晋级转型的同时,以微众银行、网商银举动代表的互联网银行敏捷崛起。与传统贸易银行少量铺设线下网点及ATM机具的途径差别,互联网银行不开设物理网点,不刊行实体卡片,一切操纵均可以在挪动端APP完成,经过挪动互联网、大数据剖析等技能到达提拔运营服从、低落本钱的结果。

  传统网点关停之势隐现

  在银行“探路”智能化转型以及网络银行不时衰亡的同时,用户习气曾经发作改动,传统的银行网点逐步门庭热闹。记者日前在走访某国有大行网点时,一位老人向大堂司理讯问道:“前几王孙子给我下了一个手机银行,那我买的理财是不是都可以在手机上看到了?”对此,大堂司理给出了一定复兴,并通知老人,当前可以只在银行有运动的时分来网点,平常要办业务都不必来回跑了。

  永劫间以来,手续繁琐、列队期待工夫过长等是银行网点饱受诟病的次要缘由,随着互联网第三方领取、网络银行的迅猛开展,用户的消耗举动曾经发作改动。北京地域某股份制银行客户司理对记者表现:“我们网点每天排号在90个左右,据我察看,客户以买理财的中老年人居多,他们大多不会用手机银行,照旧更信任网点,年老人来网点大多是操持开卡业务。”

  用户举动的改动也失掉了数据的印证,中国银行业协会此前公布的数据表现,2017年银行业金融机构离柜买卖达2600.44亿笔,同比增长46.33%;离柜买卖金额达2010.67万亿元,同比增长32.06%;行业均匀离柜业务率为87.58%。同时,2017年整年网上银行买卖达1171.72亿笔,同比增长37.86%;买卖金额达1725.38万亿元,同比增长32.77%。

  值得留意的是,近几年物理网点关停的节拍也有所放慢。记者统计银保监会网站金融答应证数据发明,停止2018年6月11日,注销在册的天下物理网点228905家。2016年6月12日至2018年6月11日,我国银行物理网点共加入4664家,此中2016年1223家,2017年2540家,2018年以来为901家。在新设网点方面,停止2018年6月11日,近一年来在天下设立的银行网点3463家,高于近一年终闭的银行网点数目。

  联讯证券首席微观研讨员李奇霖表现,固然近一年银行撤消网点数目添加,但新增网点的数目异样在添加,全体上我国银行的物理网点数量仍呈上升趋向。不外2018年当前增速开端放缓,以是银行“关停潮”的说法有些言之过早,但是停止现在从网点数量的趋向下去看将来的确存在这种能够。

  随同物理网点不时关停的是银行职员的缩减。2017年,国有四大行员工统共增加25720人。银行网点关停的势头从相干设置装备摆设的销量也可见一斑。以ATM机为例,2017年财报表现,国际ATM两大龙头广电运通和御银股份业绩都呈现了较大幅度下滑。御银股份ATM贩卖支出约3.1亿人民币,比上一年度下滑了42.48%,利润降幅超越50%;广电运通的ATM业务2017年营收16.2亿人民币,同比增加近30%。

  运营形式亟待创新

  随着人工智能等科技创新不时开展,互联网银行来势猛烈,传统银行网点将何去何从?业内子士以为,以后网点不时关停更多是银行出于本钱方面的思索,网点仍有其不行代替之处,只是运营形式亟待创新。

  “2008年金融危急后,美国和欧洲都曾呈现过一轮银行网点关停。”波士顿征询公司环球合资人兼董事总司理何大勇表现,随着国际银行业红利才能下滑,迫于运营压力需求低落本钱,因而银行需经过缩减或封闭一些网点,或是调解一些网点的定位,以进步网点的报答率。

  李奇霖表现,网点租金和人工本钱下跌、硬件维护本钱和设置装备摆设更新投资需求也在竞争的压力下大幅度“主动”上升,加大了网点的红利压力。数据表现,我国26家A股上市银行的应付职工薪酬从2015年开端不断居高不下,总范围在3亿元左右,提拔网点渠道全体投资报答率以及单点的运营服从将成为银行存眷的中心题目。

  虽然本钱不时上升,但银行物理网点仍有其存在的紧张意义。何大勇表现,网点的作用次要在于三方面。一是在庞大业务方面,需由网点任务职员对客户征询的题目作出解答;二是情绪性的交换,比方老年人能够更习气于面临面的交换;三是羁系要求的开户、现场核验等业务,依然需求在网点停止。

  现在,各家银行已在网点智能化转型方面迈出本质性步调,交通银行金融研讨中央初级研讨员何飞称,现在银行智能化开展还不可熟,一大缘由是数据维度不敷丰厚,各种数据并没买通,无法完成无效交互,大数据剖析不敷成熟,及时提供智能效劳的才能不强,故仍需人工做增补。假如技能成熟,一些惯例性、根底化的举措会交给呆板,将来人工很能够是提供创新性、特性化效劳。

  除智能化以外,李奇霖表现,银行网点还应向多元化、小型化和专业化等偏向转型。经过提供高附加值的效劳,添加银行网点的红利才能;别的,还可以借助网点的物理园地,发掘一些曩昔没有的代价,吸引相应人群来与银行网点互动,从而进步住民对银行的承认度和信托度,进步业务浸透率。对一些具有分明中央特征的银行而言,需依据外地客户的范例、客户主业的范例等订定具有中央特征的效劳内容,砍失低服从的效劳板块,为客户提供更精准、更专业的效劳,增加资源糜费。

  总体来看,何飞以为,将来几年银行网点不行能大范围增加,而是会呈现构造性调解。大都会会着力打造佳构化网点,添加智能设置装备摆设和主动化柜台。相比而言,小都会及偏僻地域的网点不太能够呈范围化增加,要完成金融扶贫、开展普惠金融,没有实真实在的网点是不理想的,许多偏僻地域的网络根底设备都还比拟落伍,想经过妙技获取金融效劳还比拟困难。